Najczęstsze błędy (niedoszłych) kredytobiorców

Chcąc kupić mieszkanie, zazwyczaj skupiamy się na wnikliwej analizie nieruchomości, którą zamierzamy nabyć. Czy ma urządzoną księgę wieczystą? Czy grunt, na którym stanie moje wymarzone mieszkanie ma uregulowany stan prawny? Jakie są opinie o deweloperze? Na te pytania staramy się zawsze znaleźć dokładne odpowiedzi. Niestety, starając się o kredyt na mieszkanie, nie jesteśmy już tak drobiazgowi. Okazuje się jednak, że nasza niefrasobliwość może nas drogo kosztować. Jakie błędy najczęściej popełniają kredytobiorcy i w jaki sposób się ich ustrzec?

Najbardziej podstawowym błędem może być nasza niefrasobliwość. Czasami zbyt wiele pozostawiamy przypadkowi. W swojej pracy zawodowej nie raz spotkałem się z sytuacją, kiedy kupujący mieszkanie składał wniosek kredytowy bez wcześniejszego dokładnego sprawdzenia zdolności kredytowej, bazując jedynie na rozmowie z pracownikiem „swojego” banku. Chyba każdy chociaż raz odebrał telefon z informacją o „nowej, wspaniałej ofercie, przygotowanej specjalnie dla Ciebie”. Chwilę później okazuje się, że obiecana przez telefon błyskawiczna pożyczka jest droższa i znacznie trudniejsza do uzyskania, a oferta jest taka sama, jak dla każdego innego klienta, mimo że przez telefon wszystko brzmiało wspaniale. Jakiś czas później, niespodziewanie okazuje się, że bank przeszacował naszą zdolność, a proponowana kwota kredytu to jedynie 60% tego, czego potrzebujemy. Tego błędu można uniknąć dzięki wcześniejszym sprawdzeniu swojej sytuacji w wielu bankach i wyborze tego, który oprócz dobrej oferty, przyzna nam także potrzebną zdolność kredytową. Nie zawsze będzie to bank, w którym mamy konto.

Wzmożona czujność jest szczególnie wskazana, kiedy nasze wynagrodzenie zawiera elementy zmienne (takie jak prowizje), bądź składa się z kilku elementów. Dodatek mieszkaniowy, premia uznaniowa, specjalna nagroda, trzynastka, premia kwartalna – to w naszych oczach stabilne wynagrodzenie. Analityk w banku może mieć na ten temat zgoła odmienne zdanie. Pożyczka zakładowa, prywatna opieka medyczna i pakiet sportowy również mają znaczenie. Żeby uniknąć przykrych niespodzianek, przed decyzją o zakupie spotkajmy się z właściwym doradcą i wnikliwie przeanalizujmy swoje finanse.

Chwila zapomnienia

Na decyzję banku co do przyznania kredytu hipotecznego, duży wpływ ma nasza historia kredytowa. O ile to, czy wzięliśmy rower na raty, żeby stworzyć sobie historię kredytową dla analityka hipotecznego ma raczej niewielkie znaczenie, o tyle nawet niewielkie opóźnienia w jego spłacie stanowią poważny sygnał alarmowy. Nawet najbardziej solidnym kredytobiorcom mogą zdarzyć się drobne spóźnienia, wywołane zazwyczaj natłokiem obowiązków i innych ważnych spraw na głowie. Wystarczy jednak, że z powodu swojego roztargnienia nie dotrzymamy terminu spłaty raty i taka informacja natychmiast wędruje do BIKu (Biura Informacji Kredytowej). Jak długo tam będzie? Nawet do 5 lat. Każdy bank analizując nasz wniosek o kredyt na mieszkanie, wnikliwie sprawdzi BIK. Opóźnienie z tytułu spłaty naszej karty kredytowej, z której korzystaliśmy podczas Sylwestrowego szaleństwa 3 lata temu, będzie doskonale widoczne. Oczywiście, BIK można poprawić – ale trzeba zadziałać z odpowiednim wyprzedzeniem. Nie zawsze jednak wiemy, że coś może być nie tak. Czasami bank, mimo naszej dyspozycji, nie zamknie konta, z którego od lat nie korzystamy i nalicza za nie opłaty, których nie uiszczamy, bo o nich nie wiemy. Taka sytuacja skutecznie uniemożliwia zaciągnięcie kredytu hipotecznego.

Gotówka od ręki

„Potrzebujesz gotówki? Zadzwoń, 3000 zł pożyczki na dowód osobisty, pieniądze na Twoim koncie w 15 minut! Do pierwszego jeszcze 4 dni, a promocja na nasz wymarzony rower kończy się jutro. Po chwili namysłu decyzja – biorę! Spłacę w ciągu tygodnia, po miesiącu zapomnę, że w ogóle pożyczyłem.” Zdarzenie na pozór nieszkodliwe, ale pozostawia ślad na naszym rachunku bankowym. Dla banku analizującego nasz wniosek o kredyt na zakup mieszkania, nasze skłonności do zadłużania się będą czynnikiem ryzyka. Zwłaszcza tzw. chwilówki są źle widziane – mogą świadczyć o tym, że zwykły bank z jakiejś przyczyny nie chciał nam udzielić kredytu i byliśmy zmuszeni szukania pomocy w instytucji pożyczkowej bądź parabanku. Może to stanowić powód do wydania negatywnej decyzji w sprawie kredytu na mieszkanie.

Rodzinka.pl

Wielu z nas chętnie pomaga rodzinie w potrzebie. Rodzice decydują się często na zaciągnięcie kredytu razem z dzieckiem, żeby podbudować zdolność kredytową. Siostra wspiera brata, poręczając jego kredyt. Takie zdarzenia mają ogromny wpływ na naszą późniejszą zdolność kredytową. Jeżeli jestem współkredytobiorcą bądź poręczycielem, to z formalnego punktu widzenia odpowiadam za kredyt tak, jak wyłączny kredytobiorca. Jeżeli zatem pomogłam bratu i zaciągnęłam kredyt razem z nim, to badając swoją zdolność kredytową, muszę uwzględnić ratę jako swoją! Nie ma znaczenia, że to brat spłaca kredyt i nigdy nie dołożyłam nawet złotówki do jego rat. W razie jego problemów obowiązek spłacania kredytu przejdzie na mnie. O takich sytuacjach często zapominamy, ale bądźmy pewni – bank nie zapomni. Opóźnienia wynikające z niefrasobliwości brata obciążą również mój BIK.

Przychody i dochody

Prowadzący działalność gospodarczą zazwyczaj starają się generować możliwie jak największe (przynajmniej „na papierze”) koszty działalności. Podatek dochodowy płaci się wszak od dochodu, a nie przychodu. Jednak to co jest dla nas dobre ze względów podatkowych, niekoniecznie będzie korzystne podczas starań o kredyt. Analityk finansowy, przeglądając nasz PIT i księgi rachunkowe musi bazować na widocznych tam zapisach. Może się więc okazać, że mająca bardzo duże obroty firma, w oczach banku będzie, ze względu na wysokie koszty, mało wiarygodnym kontrahentem. Bardzo źle widziane są również, nawet przejściowe straty bądź miesiące bez dochodów. Co do zasady dochody z działalności gospodarczej są przez bank traktowane gorzej niż wynagrodzenie za pracę. Tutaj również wielkie znaczenie ma wcześniejsza, dokładna analiza zdolności w kilku bankach.

Oprócz odpowiednich dochodów przedsiębiorca musi wykazać, że terminowo reguluje swoje należności w stosunku do ZUS i Urzędu Skarbowego. Do wniosku kredytowego załączamy odpowiednie zaświadczenia, ponadto również PIT za ostatni rok bądź dwa lata. Chcąc uzyskać kredyt mieszkaniowy, wszystkie dokumenty musimy dostarczyć odpowiednio uporządkowane, a ewentualne niedopłaty trzeba wcześniej uregulować. W przeciwnym wypadku musimy liczyć się z decyzją negatywną.

Praca i pracodawca

Analiza naszej sytuacji finansowej przez bank nie sprowadza się jednak do prostego zsumowania dochodów i wyciągnięcia średniej. Oprócz tego bank prześwietli również naszego pracodawcę. Jeżeli pracujemy w dużej, stabilnej firmie, raczej nie mamy się czego obawiać. Jeżeli jednak nasz pracodawca zatrudnia jedynie kilka bądź kilkanaście osób i działa na rynku od niedawna, stanowi to dla banku dodatkowy czynnik ryzyka. Ponadto, jeżeli występują problemy z płynnością, terminowością wypłat wynagrodzeń bądź zadłużeniem w stosunku do instytucji państwowych, nie mamy co liczyć na pobłażliwe traktowanie. W takich wypadkach zazwyczaj bank nie zechce udzielić kredytu – ze względu na niską stabilność zatrudnienia i ryzyko utraty źródła dochodu.

Żart tynfa wart

Obecnie zdecydowana większość banków w toku analizy kredytowej zażąda od nas pokazania wyciągów z konta. Wycia stanowi potwierdzenie rzeczywistych wpływów na konto, ale oprócz tego daje bankowi możliwość sprawdzenia, czy nie próbujemy czegoś przed bankiem ukryć. Kłamstwo nie popłaca i umieszczanie na wniosku kredytowym fałszywych informacji z nadzieją, że uda się je ukryć, zazwyczaj nie popłaca. Wyciąg z konta bankowego jest wycinkiem naszej historii. Bankowy analityk znajdzie na nim opłaty za czynsz, alimenty, spłaty pożyczek zaciągniętych u pracodawcy i rodziny, niezapłacone mandaty, zajęcia komornicze. Jeżeli wybierzemy się ze znajomymi do restauracji i zapłacimy rachunek za wszystkich, często w drodze rozliczenia dostajemy przelewy z nietypowymi tytułami. Większość z nich jest nieszkodliwa, ale czasami kreatywność naszych przyjaciół zdaje się nie mieć granic. Zdarza się, że dociekliwy analityk zapyta nas o taki „podejrzany” przelew i lepiej, żeby nasze tłumaczenia były wiarogodne.

Podsumowując, warto pamiętać, że zdrowy rozsądek jest w stanie uchronić nas przed większością z popełnionych błędów. Jeżeli mimo to zdążyliśmy już popełnić któryś z nich, warto jak najwcześniej zająć się minimalizowaniem jego negatywnych skutków. Trzeba o tym pomyśleć jeszcze przed złożeniem wniosku - daje to szanse na pozytywne rozwiązanie naszych problemów.

Marcin Gawlik | Starszy Doradca Finansowy | tel. 730 996 428

Kategorie

Najnowsze posty

Tagi

Droga Użytkowniczko, Drogi Użytkowniku!
Przed skorzystaniem z serwisu, który dla Ciebie przygotowaliśmy, czujemy się w obowiązku aby poinformować cię o kilku kwestiach technicznych.
W celu zapewnienia najlepszego doświadczenia z korzystania z serwisu możemy dostosowywać treści oraz wyświetlać reklamy na podstawie twoich poprzednich aktywności.
Ma to na celu ułatwienie Tobie szybszego dotarcia do poszukiwanych informacji oraz interesujących Ciebie ofert. Tego typu profilowanie nie ma wpływu na ofertę, jaką widzisz/otrzymujesz na stronie, służy jedynie prezentowaniu w pierwszej kolejności treści, które mogą być dla Ciebie bardziej interesujące.
W związku z tym prosimy o wyrażenie zgody na stosowanie narzędzi do profilowania celem dostarczania optymalnych treści dla Twoich poszukiwań.
Na co wyrażasz zgodę?
Klikając „ZGADZAM SIĘ..” wyrażasz zgodę na przetwarzanie Twoich danych, w tym w celu profilowania (automatycznego, anonimowego dopasowania treści strony i reklam na podstawie Twoich poprzednich aktywności) przez Prime Money sp. z o.o. zarejestrowanego w Warszawie przy ul. Obywatelska 13/42 NIP 522-30-65-482. Zgoda dotyczy Twoich danych osobowych zapisanych w plikach cookies i im podobnych technologiach stosowanych w celu marketingowym, obejmującym analitykę w celach marketingowych oraz wyświetlanie spersonalizowanych ofert, reklam i innych usług w Internecie.
Możesz nie wyrazić zgody niemniej wiąże się to z brakiem możliwości korzystania z naszych usług. Możesz również uniemożliwić łącznie twojego urządzenia ze zgromadzonymi danymi poprzez uśnięcie plików cookie z Twojej przeglądarki.
Informujemy także, że poprzez korzystanie z tego Serwisu bez zmiany ustawień Twojego oprogramowania/przeglądarki wyrażasz zgodę na zapisywanie plików cookies i im podobnych technologii w Twoim urządzeniu końcowym oraz na korzystanie z informacji w nich zapisanych w celach dopasowania treści i reklam.
Więcej informacji na temat zasad przetwarzania danych osobowych oraz Twoich uprawnień z tym związanych znajdziesz w naszej Polityce Prywatności.

Informacje o administratorze Twoich danych osobowych
Administratorem Twoich danych osobowych są Prime Money sp. z o. o. zarejestrowanego w Warszawie przy ul. Obywatelska 13/42 NIP 522-30-65-482

Jakie dane będą przetwarzane
Będziemy przetwarzać następujące dane: Twój adres IP, adres URL żądania, nazwa domeny, identyfikator urządzenia, typ przeglądarki, język przeglądarki, liczba kliknięć, ilość czasu spędzonego na poszczególnych stronach, data i godzina korzystania z Serwisu, typ i wersja systemu operacyjnego, rozdzielczość ekranu, dane zbierane w dziennikach serwera a także inne podobne informacje zgodnie z informacją dotyczącą działań realizowanych przez naszych partnerów technologicznych – lista partnerów technologicznych znajduje się na stronie polityki prywatności.

Cele przetwarzania danych osobowych
Twoje dane zgromadzone w trakcie korzystania ze strony internetowej będą używane w celu marketingowym w tym w celu profilowania w szczególności:
  • w naszych celach marketingowych polegających na dopasowaniu treści i reklam w Internecie,
  • w celach badań analitycznych w celach marketingowych,
  • w celach dokonywania analiz i badania ruchu na stronach,
  • w celu zapewnienia bezpieczeństwa naszych usług,
  • w celach marketingowych naszych partnerów, polegających na dopasowaniu treści i reklam w Internecie,
  • w celach marketingowych naszych partnerów-reklamodawców, w celach badań analitycznych w celach marketingowych,
Jeśli wyrazisz na to zgodę będziemy przetwarzać Twoje dane, w tym też profilowali Twoje dane osobowe uzyskane w naszych Serwisach za pomocą plików cookies i im podobnych technologii w celach marketingowych polegających na dopasowaniu treści i reklam w naszych Serwisach i Internecie a także badań analitycznych w tych celach. Więcej przeczytasz w Polityce Prywatności.

Twoje prawa
Jeśli wyraziłeś zgodę na przetwarzanie Twoich danych osobowych możesz ją zawsze cofnąć usuwając pliki cookie zapisane w Twojej przeglądarce.

Zgodnie z prawem przysługuje Ci prawo do:
  • dostępu do Twoich danych, prawo do ich sprostowania, usuwania, prawo do przenoszenia danych, wyrażenia sprzeciwu, prawo do ograniczenia przetwarzania.

Przysługuje Ci także prawo do wniesienia skargi do organu nadzorczego, którym będzie Prezes Urzędu Ochrony Danych Osobowych. Więcej na temat Twoich uprawnień przeczytasz na stronie Polityki Prywatności.
Nie teraz
Zgadzam się